L'impact des taux d'intérêt sur le marché immobilier

Qu’est-ce que le taux d’intérêt immobilier ?

Lorsque vous entamez des démarches pour acheter un bien immobilier, vous pouvez être amené à demander un prêt à votre banque.

Cette dernière, après étude de votre dossier, détermine le montant de votre prêt, votre apport minimum, ainsi que le taux d’intérêt applicable à votre prêt.

Vous devrez rembourser le montant du capital ainsi qu’un pourcentage qui représente les intérêts sur le prêt à votre banque.

Lorsque vous effectuez une demande de prêt immobilier, il faut prendre le taux d’intérêt en compte, car il impacte le volume de votre investissement à long terme.

Il est donc fondamental de rester informé de son évolution.

L’historique du taux immobilier depuis 40 ans

Le taux d’intérêt immobilier a évolué au cours des dernières décennies. Pour vous donner un aperçu de sa trajectoire, nous allons vous présenter un récapitulatif.

Taux d’intérêt immobilier dans les années 80

Dans les années 80, la crise pétrolière et l’inflation ont entraîné une augmentation des taux d’intérêt, qui ont atteint 16 % au début des années 80. Dans la deuxième moitié de la décennie, le taux d’intérêt immobilier a baissé et s’est stabilisé aux alentours de 9 %.

Taux d’intérêt immobilier dans les années 90

Dans les années 90, avec un taux d’intérêt immobilier à 9 %, il pouvait être très compliqué de faire un premier achat immobilier, car le meilleur moyen d’obtenir un prêt était d’avoir un apport assez conséquent. À la fin de la décennie, le taux a significativement baissé : 4 % ! En outre, l’augmentation générale des salaires a contrebalancé la croissance des prix immobiliers dans les grandes villes.

Taux d’intérêt immobilier dans les années 2000

Dans les années 2000, les taux d’intérêt ont connu une nouvelle baisse : avant 2008, il était possible d’emprunter à 3,5 %.

Toutefois, la crise des subprimes a fait remonter le taux jusqu’à 5 %.

Taux d’intérêt immobilier dans les années 2010 et 2020

Depuis les années 2010, les taux d’intérêt immobiliers n’ont fait que diminuer : ils ont même atteint 0,8 % ! Les emprunts, évidemment, se sont multipliés.

Toutefois, grâce au contrôle de l’inflation, les prix des biens poursuivent leur hausse partout en France, notamment dans les métropoles, où les prix deviennent inaccessibles, ce qui est toujours le cas à présent.

Quels sont les taux d’intérêt actuels ?

Quel taux d’intérêt en 2024 ?

Aujourd’hui, le taux de crédit immobilier moyen avoisine 3,99 % ; les observatoires relèvent une tendance de 3,83 % à la mi-avril.

En général, on observe une tendance à la baisse depuis le début de l’année.

Depuis octobre 2023, c’est la première fois que le taux se situe en dessous de 4 %.

Toutefois, les grilles des taux s’orientent vers une stabilisation et non pas vers une véritable baisse. En effet, malgré un certain degré de variation en fonction de la période ou de l’établissement bancaire, les taux n’ont pas connu de diminution significative en 2024.

Au contraire, la baisse des taux connaît actuellement un ralentissement, et ce, depuis un certain temps. En effet, à moins que la Banque Centrale Européenne intervienne à travers une réglementation des taux d’intérêt immobiliers, la baisse de ces derniers ne sera pas immédiate.

Cela pourrait être expliqué par les résultats obtenus lors de la baisse des taux : les établissements bancaires n’y voient pas un intérêt si les clients n’investissent pas davantage.

D’après certains, la raison pour laquelle il n’y a pas de hausse des achats serait plutôt liée à une offre insuffisante.

La situation n’est pas favorable pour les ménages modestes et les primo-accédants, en raison de leur faible niveau d’épargne, des prix très élevés de l’immobilier et du manque d’aides à l’accession.

Les investisseurs locatifs sont également désavantagés par le contexte actuel, à cause du seuil d’endettement qui pourrait être trop bas pour leurs besoins.

Toutefois, d’autres facteurs interviennent sur le pouvoir d’achat des emprunteurs. Par exemple, la hausse des taux d’usure (actuellement 6,39 %) a permis une baisse de deux tiers des refus de crédits !

Calcul du taux d’intérêt immobilier

La meilleure façon de calculer votre taux d’intérêt immobilier est de faire appel soit à votre conseiller bancaire, soit à un expert au sein de votre agence immobilière.

Pour calculer le taux d’intérêt d’un crédit immobilier, il suffit de multiplier le nombre de mois dans l’année par la durée du prêt en année et par votre mensualité, et de diviser le tout par le montant du capital emprunté. Vous obtiendrez ainsi le pourcentage de votre taux d’intérêt immobilier.

Vous n’êtes pas sans savoir que plusieurs types de taux d’intérêt s’offrent à vous dans le cadre de votre emprunt. Découvrons-les ensemble !

Taux d’intérêt fixe

Le taux d’intérêt fixe ne changera pas durant la totalité de votre prêt : il est établi en amont et il n’a pas vocation à changer. Le montant total du prêt est connu dès le début de l’emprunt.

Vos mensualités seront fixes, sauf en cas de remboursement anticipé partiel ou de renégociation de votre emprunt.

Les avantages du taux d’intérêt fixe

- Vous êtes protégé contre la hausse des taux de l’immobilier.

- Vous avez la possibilité de renégocier votre prêt en cas de baisse des taux des crédits immobiliers (ou de faire racheter le prêt par un autre établissement bancaire).

Les désavantages du taux d’intérêt fixe

Si le taux d’intérêt immobilier connaît une baisse importante, vous n’en bénéficieriez pas, à moins d’effectuer les démarches indiquées ci-dessus.

Taux d’intérêt variable

Le taux d’intérêt variable est plus adapté dans certains cas, par exemple si vous anticipez une baisse future des taux d’intérêt.

La variation du taux dépend de plusieurs facteurs tels que l’évolution des prix et l’évolution des taux d’intérêt. Le montant total du prêt, tenant compte des intérêts, n’est pas connu à l’avance.

Vous pouvez opter pour un taux d’intérêt variable « capé », c’est-à-dire avec une limitation à la hausse de variation du taux. Il est également possible de limiter le taux à la baisse. Ces plafonds sont basés sur un indice de référence.

Les avantages d’un taux d’intérêt variable

Dans le cas d’une baisse des taux d’intérêt bancaires sur les investissements immobiliers, vous en profiterez.

Les désavantages d’un taux d’intérêt variable

Dans le cas d’une hausse des taux d’intérêt sur l’immobilier, vous en serez impacté de la même manière.

N’oubliez pas que la meilleure façon de se renseigner sur vos options, c’est de vous adresser à un professionnel du métier. Ce dernier saura vous accompagner dans votre projet de A à Z : il vous indiquera les meilleurs choix et démarches, et il vous tiendra au courant des aides mises en place pour faciliter votre accès à la propriété.

Vous n’avez plus qu’à contacter votre agence bancaire et votre agence immobilière pour commencer votre projet en toute sérénité !