Tout savoir sur le Prêt Épargne Logement (PEL)

Qu’est-ce que le prêt épargne logement ?

Le prêt épargne logement (PEL) est un prêt immobilier réglementé qui vous permet d’obtenir un taux attractif pour financer un projet immobilier. La durée de remboursement peut s’étendre de 2 à 15 ans.

Contrairement à un prêt personnel classique, il ne peut pas être utilisé pour acquérir des biens matériels, pour financer un prêt étudiant ou encore un voyage par exemple. Le prêt épargne logement est dédié aux opérations suivantes :

- L’acquisition d’une résidence principale (immobilier neuf ou ancien)

- La construction d’une résidence principale (terrain et construction, ou achat en VEFA)

- Des travaux dans votre résidence principale (travaux de rénovation énergétique, réparations ou extension)

- L’achat de parts dans une société civile de placement immobilier (SCPI)

BON À SAVOIR : Si votre compte épargne logement ou votre plan épargne logement a été ouvert avant le premier mars 2011, vous pouvez utiliser votre prêt pour financer l’acquisition d’une résidence secondaire. En revanche, tous les comptes ouverts après cette date sont réservés aux résidences principales.

Ce type de prêt est lié à l’ouverture d’un compte bancaire spécifique. Il peut s’agit d’un Plan Épargne Logement, ou d’un Compte Épargne Logement. Bien que l’appellation soit assez similaire, il s’agit bien de deux produits bancaires différents. Il est également possible d’obtenir un prêt en combinant ces deux comptes.

Les différences entre le plan épargne logement et le compte épargne logement

Comme ces deux comptes permettent de bénéficier d’un prêt épargne logement, il est important de savoir les différencier pour en comprendre les spécificités.

Le plan épargne logement

Les versements et les plafonds

Il vous faut verser au moins 225 € sur ce compte dès son ouverture. La régularité des versements est ensuite libre. Vous pouvez choisir d’épargner tous les mois, tous les trimestres ou encore tous les semestres si vous le souhaitez. Cependant, ces versements doivent s’élever à un minimum de 540 € chaque année. Le plafond du plan épargne logement est quant à lui de 61 200 €.

Le montant maximal du prêt épargne logement

Le plan épargne logement vous permet de contracter un prêt épargne logement d’un montant maximum de 92 000 €. Le montant accordé fluctue en fonction de la somme que vous avez épargnée, des intérêts que vous avez cumulés et de la date d’ouverture de votre compte.

Le déblocage des fonds

Le plan épargne logement doit être ouvert depuis au moins 4 ans pour vous donner accès à un prêt épargne logement. Si vous retirez votre argent avant ce délai, vous entrainez la clôture de votre compte et la perte de vos avantages. Vous ne pourrez plus avoir accès à votre prêt.

Les taux

Le taux d’intérêt brut du plan épargne logement varie en fonction de sa date d’ouverture :

- 1 % pour tous les plans épargne logement ouverts entre août 2016 et décembre 2022.

- 2 % pour tous les plans épargne logement ouverts en 2023.

Le taux appliqué à votre prêt dépendra également de ces dates : 3,2 % si votre compte a été ouvert en 2023 et de 2,2 % s’il a été ouvert entre août 2016 et décembre 2022.

La prime d’État

Tous les plans épargne logement ouverts avant l’année 2018 peuvent donner le droit à une prime d’État. Cette prime peut être débloquée en fonction du montant des intérêts cumulés. Elle s’élève généralement à 1000 €, mais peut atteindre les 1525 € sous certaines conditions.

Le compte épargne logement (CEL)

Les versements et les plafonds

L’ouverture d’un compte épargne logement demande un versement initial de 300 €. La somme minimale à verser chaque année est de 75 €. Le plafond du CEL est quant à lui fixé à 15 300 €.

Le montant maximal du prêt épargne logement

Avec un compte épargne logement, vous pouvez obtenir un prêt épargne logement de 23 000 € maximum. Cependant, si vous le cumuler avec un plan épargne logement vous pouvez atteindre le plafond de 92 000 €.

Le déblocage des fonds

Vous pouvez retirer l’argent de votre compte épargne logement à tout moment, sans avoir besoin d’attendre au moins 4 ans. Vous devez cependant conserver un minimum de 300 € sur le compte. De plus, la durée de vie du compte épargne logement n’a pas de limite, contrairement au plan épargne logement. Cependant, vous devez conserver le compte pendant au moins 18 mois, sous peine de perdre vos intérêts cumulés.

Les taux

Un prêt épargne logement obtenu à partir d’un compte épargne logement applique un taux de 1,75 %.

La prime d’État

Si votre compte épargne logement a été ouvert avant l’année 2018, vous pouvez obtenir une prime d’état lorsque votre épargne prend fin. Cette prime dépend des intérêts que vous avez cumulés lorsque la banque calcule le montant de votre prêt. Cependant, elle ne peut pas dépasser la somme de 1144 €. En termes d’imposition, cette prime est soumise aux prélèvements sociaux, mais pas à l’impôt sur le revenu.

En revanche, si votre compte épargne logement est ouvert depuis l’année 2018, vous n’avez pas accès à la prime d’État.

Les avantages et les limites du prêt épargne logement

Les avantages

Des taux d’intérêt attractifs

Le prêt épargne logement vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt attractif pour financer votre projet immobilier. Comme nous l’avons vu précédemment, ce taux varie en fonction du type de compte et de ses caractéristiques. Cependant, dans tous les cas, des taux avantageux facilitent votre accès à la propriété ou la réalisation de vos travaux.

Les primes d’État

Sous certaines conditions, souscrire un prêt épargne logement vous donne le droit à une prime d’état. Là encore, le montant varie en fonction de votre plan épargne logement ou de votre compte épargne logement et en fonction de votre projet.

La durée d’endettement flexible

La durée du prêt épargne logement peut s’étendre de 2 à 15 ans. Cette flexibilité est un avantage majeur, car cela vous permet d’adapter votre période de remboursement en fonction de votre projet. Vous évitez ainsi la contrainte de vous endetter sur le long terme.

Les limites

Les plafonds et les conditions d’épargne

Comme nous l’avons vu précédemment, le prêt épargne logement ne permet d’emprunter qu’une somme limitée (jusqu’à 92 000 € pour le plan épargne logement). De ce fait, si votre projet est assez onéreux, ce type de prêt peut ne pas être suffisant pour le financer entièrement.

En outre, vous n’êtes pas totalement libre d’épargner et d’utiliser vos fonds comme bon vous semble. En effet, le prêt épargne logement est uniquement accessible si vous respecter les conditions de votre plan épargne logement ou de votre compte épargne logement. Cela inclut notamment la durée minimale d’ouverture des comptes et les montants à épargner.

Les contraintes d’utilisation des fonds

Le prêt épargne logement n’est pas accessible pour tous les types de projets. Il est en effet réservé à l’achat, la construction ou les travaux dans votre résidence principale. Si vos besoins évoluent dans le futur (consommation, investissement locatif, prêt étudiant…), vous ne pourrez pas compter sur ce type de prêt pour les financer.

Le prêt épargne logement présente de nombreux avantages, car il vous encourage à épargner tout en facilitant votre à la propriété. Les conditions du prêt peuvent considérablement varier en fonction de votre profil, de votre projet et du type de compte que vous avez ouvert. De ce fait, nous vous recommandons de vous faire accompagner par un professionnel.