Tout ce qu’il faut savoir sur le prêt-relais

Qu’est-ce qu’un prêt-relais ?

Le prêt-relais : définition

Aussi appelé achat-vente, le prêt-relais s’adresse aux personnes souhaitant acheter un bien immobilier avant la vente de leur bien actuel. C’est un emprunt de courte durée qui répond à un objectif bien précis : financer l’achat du nouveau bien immobilier avant la vente du bien actuel.

Comme son nom l’indique, il permet de faire le relais dans une situation bien précise, de gérer son budget dans une période de transition, parfois difficile, entre l’achat du nouveau bien et la vente du bien actuel, par exemple lors d’un changement de résidence principale.

Le prêt-relais présente trois caractéristiques particulières :

- Contrairement aux autres prêts immobiliers, il est souscrit pour une durée très courte, à savoir 24 mois maximum.

- Il n’y a pas d’indemnités de remboursement anticipé (IRA).

- Il fonctionne comme un prêt in fine : dans certains cas, vous ne payez que les intérêts et le montant de l’assurance pendant les premiers mois, puis vous remboursez le capital lors de la vente du bien immobilier. Les intérêts peuvent être payés mensuellement, trimestriellement, semestriellement ou in fine.

Les différents types de prêts-relais

Il existe plusieurs types de prêts-relais dont vous pouvez bénéficier en fonction de votre situation :

Le prêt-relais sec :

Si la valeur de votre nouveau bien est inférieure à celle du bien que vous souhaitez vendre, vous pouvez opter pour un prêt-relais sec, qui est en réalité une avance octroyée par votre banque. Vous payez alors uniquement les intérêts et l’assurance et n’avez pas de prêt complémentaire à souscrire, puisque le prêt sera remboursé par la vente du bien initial. Il est même possible, dans certains cas, de régler en même temps les intérêts et le capital, une fois le bien vendu.

Le prêt-relais associé ou adossé :

Si la valeur de votre nouveau bien est supérieure à celle du bien que vous souhaitez vendre, vous devrez opter pour un prêt-relais associé, qui suppose généralement de souscrire un prêt complémentaire. Lors de la vente, vous pourrez effectuer un remboursement anticipé partiel sans pénalités sur le prêt bancaire classique.

Le prêt-relais rachat :

Si vous souhaitez acheter un nouveau bien et que vous n’avez pas fini de rembourser le crédit de votre bien actuel, vous pouvez choisir le prêt-relais achat, qui permet de coupler les deux crédits et de fusionner les deux mensualités, en remboursant un taux d’intérêt unique.

Le prêt-relais : tout ce qu’il faut savoir en 2023

Quelles conditions pour obtenir un prêt-relais ?

Utilisé dans une situation bien particulière, le prêt-relais s’adresse uniquement aux propriétaires, aux secundo-accédants et aux investisseurs. Vous ne pouvez bénéficier d’un prêt-relais si vous êtes primo-accédant.

Comme pour tout prêt, les banques vont examiner votre dossier afin de s’assurer de votre capacité à rembourser le prêt-relais : votre stabilité professionnelle, la régularité de vos revenus, votre capacité d’épargne et de gestion de vos finances.

Sachez également que les banques que vous allez démarcher pour obtenir un prêt-relais peuvent effectuer leur propre estimation de votre bien immobilier.

Quel est le montant d’un prêt-relais ?

Le montant du prêt-relais est calculé en fonction de la valeur du bien mis en vente : il correspond à une partie de sa valeur, qui doit être justifiée par un mandat de vente ou une promesse de vente. Le montant estimé de la vente du bien actuel va vous permettre de calculer le montant à emprunter pour acquérir le nouveau bien et donc le montant du prêt-relais dont vous allez avoir besoin.

Le montant du prêt-relais représente entre 50 % et 80 % du bien immobilier en vente. Dans la majorité des cas, il s’élève à 70 % de la valeur du bien. En cas de besoin, il est tout à fait possible de compléter votre financement avec un prêt complémentaire.

Pour vous aider, faites appel à un courtier : celui-ci peut faire des simulations de prêt-relais en fonction de votre projet, vous aider à comparer les différents financements disponibles et trouver celui qui sera le plus adapté à votre projet.

Quelle est la durée d’un prêt-relais ?

Le prêt-relais répond à un besoin ponctuel, il a donc une durée de vie très courte. En règle générale, un prêt-relais est accordé pour une période d’un an, renouvelable une fois. Vous disposez donc de 2 années maximum pour profiter de ce prêt et vendre votre bien.

Le prêt-relais est d’une durée minimum d’un mois.

Hausse des prix et prêt-relais

Quel est le taux d’un prêt-relais ?

Comme pour tout prêt, les taux peuvent varier d’un établissement bancaire à un autre. C’est la raison pour laquelle il est important de comparer différentes offres avant de faire votre choix.

Le taux d’un prêt-relais est généralement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique, avec un taux de majoration compris entre 0,10 et 0,30 % par rapport au barème des taux classiques.

Ces derniers temps, nous assistons à une hausse des taux d’emprunt pour tous les crédits immobiliers. Le prêt-relais n’y échappe pas non plus, avec des coûts qui continuent de grimper. Cette hausse devrait malheureusement se poursuivre tout au long de l’année 2023.

En 2023, le taux du prêt-relais se situe entre 2,80 % et 3 %.

Les avantages du prêt-relais : pourquoi acheter avant de vendre ?

Le prêt-relais possède un grand avantage : celui de vous aider à mieux gérer vos finances lors d’une période de transition parfois compliquée entre l’achat d’un nouveau bien immobilier et la vente du bien actuel.

Grâce au prêt-relais, vous pouvez acheter un nouveau bien sans avoir vendu votre bien actuel, sans passer par la case location pendant la période de transition et sans vous soucier du calendrier.

Autre avantage : si l’assurance emprunteur est toujours exigée lors de la souscription d’un prêt-relais, les banques ne demandent pas de garantie en revanche. En général, une promesse d’affectation hypothécaire en cas de non-vente du bien dans les deux ans suffit à rassurer les banques.

Propriétaire ou investisseur, vous savez désormais tout ce qu’il y a à savoir sur le prêt-relais, ses conditions d’utilisation et d’attribution !